Recientemente, un lector me escribió, contándome una larga historia sobre su hipoteca. Está pagando actualmente un 2,50% pero tiene una tasa de interés variable referenciada al euribor.
Estaba bastante preocupado por este punto, a pesar de que sabía que mientras el euribor no suba puede usar su dinero para invertir en algo que le aporte más de un 2,50% de rentabilidad y así ganar con la diferencia. Me escribió con la esperanza, creo yo, de que le diría que lo correcto era invertir.
En su lugar, le dije que se deshiciera de la deuda lo antes posible.
Probablemente, esto puede sorprender a algunas personas, sobre todo porque el rendimiento medio de la bolsa es de un 8,00% a largo plazo y además no es demasiado complicado encontrar productos básicos como cuentas de ahorro o depósitos a plazo fijo que tengan un 2,00%-2,50% de rentabilidad al menos.
Estrictamente sobre el papel, no tiene sentido poner dinero extra en pagar la deuda, si está tiene un tipo de interés bajo. Para mí, sin embargo, las finanzas personales tienen algo más que lo que dice el “papel”. Y es la parte personal, que es mucho más importante que eso.
Cuándo es Mejor Reducir Deudas y Cuándo No
Todo se reduce a tu personalidad y tolerancia al riesgo. La deuda es riego. No dejes que nadie te diga lo contrario. Estás poniendo a tu “yo futuro” en riesgo cada vez que incurres en más deuda o dejas esa deuda “viva”, ya que estás haciendo la suposición de tu “yo futuro” puede pagar esa deuda sin problema.
Si estás cada noche despierto, dando vueltas en la cama, pensando en tu deuda, significa que tu situación financiera actual está excediendo tu tolerancia al riesgo y debes concentrarte en deshacer la deuda. Elegir ganar un par de puntos porcentuales más en una inversión no vale la pena.
Algunas personas tienen más tolerancia al riesgo que otras. La mía es bastante baja, así que siempre estoy a favor de deshacerse de las deudas. Otros tienen tolerancias al riesgo muy alta. No es malo o bueno tener una alta o baja tolerancia al riesgo, es solo diferente.
Las personas con baja tolerancia al riesgo están mucho mejor preparadas para situaciones futuras que no resultan como se esperaba, aunque podrían obtener una mejor rentabilidad pero .
Las personas con tolerancia al riesgo alta pueden tener una rentabilidad muy buena pero si el futuro les reparte una “mala mano” pueden quedarse en graves problemas financieros.
Si algún aspecto de tu vida financiera ocupa todo tus pensamientos, cuida de eso. Si estás sentado, pensando en todo momento en tu hipoteca y tienes algo de dinero extra, aprovecha para reducir tu deuda. No te preocupes por el hecho de que deberías estar buscando una inversión para ganar algo más de dinero.
Si, por el contrario, estás pagando de más en tu hipoteca y te preocupa no estar aprovechando tus ahorros al máximo, entonces busca una inversión que ponga más dinero en tu bolsillo.
En mi caso, que estoy libre de deudas, puedo ir poco a poco invirtiendo más mis ahorros pero mi verdadero objetivo, sobre todo, es ser libre de deuda siempre.
No estaría tranquilo aunque tuviera una deuda muy pequeña, ya que me haría sentir encerrado y sin libertad. Por lo tanto, no tener deudas es mi objetivo personal dentro de las finanzas personales.
¿Y cuál es el tuyo?