La pregunta de ¿qué hacer primero? ¿Deberíamos pagar primero las deudas que tenemos y deshacernos de ellas antes de comenzar a ahorrar para nuestro fondo de emergencia o para el retiro o jubilación? O la mejor decisión será no tocar nuestros ahorros, o comenzar a ahorrar y pagar las deudas poco a poco a como podamos, con el dinero que nos queda.
Definitivamente no es una pregunta fácil de responder según dicen los expertos de la materia. Aquí le explico algunos de los pros y contras de cada decisión.
Decisión 1: Pagar sus deudas primero antes de ahorrar o inclusive usando sus ahorros para ello
Esta decisión desde el punto de vista matemático es la más lógica y en la que menos perdida monetaria usted incurre desde el punto de vista de inversión y suponiendo claramente que ninguna eventualidad suceda que lo obligue a hacer un gasto no esperado de mucho dinero.
¿Por qué digo esto? basado en los altos intereses que cobran por lo general las tarjetas de créditos o prestamistas por usar su dinero hoy día pagar su deudas primero es la decisión más acertada a tomar, particularmente cuando usted actualmente en su cuenta de ahorros probablemente está ganando menos de 1% de interés de ganancia con su banco.
Debido al alto interés que paga usted por usar las tarjetas de crédito y el bajo interés que gana teniendo su dinero guardado en el banco, es mejor en este caso deshacerse de la deuda antes de continuar ahorrando o antes de empezar a ahorrar para la jubilación o para un fondo de emergencia.
Después de todo si la tasa de ahorro es del 1% y usted tiene deudas de tarjetas de crédito de 8% y 14% por ciento de interés, mientras gana un euro por cada 100 que tiene ahorrado, al mismo tiempo tiene que pagar 8 y 14 euros extra a su tarjeta por esos mismo 100 euros que ha usado prestado, gana 1 y regala 14. Como usted ve la cuenta le da una pérdida de 13 euros, por lo tanto se recomienda mejor usar su dinero para pagar estas deudas rápidamente y cuanto antes mucho mejor.
Pero las decisiones sobre finanzas personales rara vez son tan simples, y este método puede no ser la mejor opción para todos.
La idea de tener dinero ahorrado en el banco nos brinda una sensación de seguridad que muchos necesitamos, y nos hace sentir mejor. ¿Qué tal si perdemos el empleo mañana?, o ¿nos enfermamos o alguna eventualidad o emergencia ocurre, el automóvil se rompe o fallece alguien en la familia?. La compra o arreglo de un automóvil o los gastos de un funeral nos pueden llevar a situaciones económicas bien apretadas, poniéndonos la soga al cuello.
Como todo lo demás en la vida, esta decisión debe ser tomada de forma equilibrada, basada en sus prioridades, y basada en las consecuencias que cada decisión le puede traer.
Si usted paga sus deudas con sus ahorros, por ejemplo con su cuenta de ahorros del banco, este dinero ya lo perdería y no contaría con él en caso de que lo necesitase. Inclusive en el caso de usar sus ahorros de la jubilación y tener que empezar de nuevo, la buena noticia es que ya no habría más deudas que pagar y podría empezar a ahorrar desde cero, usando ahora este dinero que antes utilizaba para pagar la tarjeta de crédito o préstamo.
En caso de una eventualidad pudiera inclusive usar nuevamente esa tarjeta de crédito que ya está toda pagada, teniéndola disponible como un amortiguador. El problema está en que muchas veces pagamos estas deudas y en poco tiempo nos vemos envueltos en más deudas de las que inicialmente salimos pues volvemos a usar las tarjetas de crédito y a caer en la misma situación.
Como puede ver el pago de la deuda primero a veces tiene más sentido. Sin embargo, otros expertos del tema no opinan lo mismo.
Decisión 2: Ahorrar primero y luego pagar sus deudas
Muchos asesores financieros hacen hincapié en la importancia de crear un fondo de emergencia y de empezar a reunir dinero para su retiro antes de usar ese dinero para la eliminación de toda su deuda, consideran que es estos tiempos es más importante contar con cierta cantidad de dinero en efectivo en nuestra cuenta de banco.
Esto está basado en la situación económica actual, donde nada está garantizado hoy día, ni su trabajo, negocio, empleo, la salud nos puede cambiar y realmente estamos todos expensos a que la vida misma a veces nos de un golpe bajo. Las compañías de crédito al mismo tiempo no están ofreciendo créditos altos actualmente inclusive han reducido la cantidad máxima a muchos clientes y conseguir un préstamo no es tan fácil en estos tiempos, los bancos se han vuelto más exigente y cautelosos con la presente crisis económica.
Basada en esto los expertos sugieren que usted se concentre en ahorrar y que pague sus deudas poco a poco pero que no use sus ahorros para ello y menos los de su retiro o jubilación.
Lo ideal es ahorrar un total en dinero efectivo equivalente a sus gastos totales de 6 a 12 meses en su cuenta de ahorros para cubrir cualquier eventualidad y de este modo que su situación no cambie drásticamente de un día a otro. Con ahorros acumulados entre 6 y 12 meses usted tendrá tiempo para recobrarse del problema o al menos enfrentarlo de una manera más ecuánime y mejor preparado financieramente, sin el estrés de no tener suficiente dinero para pagar sus facturas y lista de gastos mensuales.
Mientas tanto usted va pagando sus tarjetas poco a poco haciendo idealmente un pago mayor del mínimo requerido y si no al menos el mínimo para que su crédito no comience a afectarse y cuando este en mejor situación económica podrá incrementar los pagos hasta llegar a pagar las tarjetas totalmente.
Sin dudas es muy difícil ahorrar particularmente cuando las tasa de interés de sus tarjetas de crédito están al 18% y 24%. No es fácil la situación financiera por la que muchas familias están atravesando hoy día pero en circunstancias económicas difíciles también hay que tomar decisiones drásticas y que requieren sacrificio.
Al final del día mi opinión es que usted tiene que:
- Primero encontrar su equilibrio entre el ahorro y el pago de las deudas que usted y su familia puedan hacer y hacer los ajustes necesarios para ello, todos juntos en familia con su pareja e hijos, esta es una tarea de toda la familia
- Quizás algunas de estas tarjetas las pueda pasar y trasferir a otras que le ofrecen intereses más bajos por un periodo de tiempo de un año y así ganar tiempo hasta que la situación mejore
- Empezar a pagar la deuda de una manera constante y sistemática y quizás a su vez comenzar ahorrar una pequeña suma de un euro por día, 30 euros al mes, cortando todos los gastos innecesarios, para ello tenga su presupuesto en mano, o empiece desde hoy a hacer su presupuesto
- Buscar formas de traer más ingresos activos a casa, buscar un segundo empleo, empezar un negocio, etc.
No hay respuesta absoluta en si deberíamos pagar primero las deudas que tenemos y deshacernos de ellas antes de comenzar a ahorrar, o usar inclusive nuestros ahorros para ello, todo depende de sus condiciones económicas actuales y prioridades.
Solo recuerde que siempre hay una luz al final del túnel y que como usted muchos hemos estado en la misma situación y hemos logrado salir de las deudas con constancia y sacrificio, si usted lo decide también puede lograrlo. Manos a la obra!